クレジットカードの不正利用6つのケースとは？対処法を解説

そもそも、クレジットカードの不正利用とは、どの時点で気付くことができるのでしょうか。ほとんどの被害者が、クレジットカードの不正利用に気付くのは「身に覚えがないクレジットカードの請求をされた」ときになります。前月のカードの請求額について利用明細を確認したときに、利用した覚えのない金額や項目があった場合に、不正利用が疑われます。

フィッシング詐欺とは、金融機関やカード会社などを装い、「カードの有効期限が近づいています」「カードが無効の状態です」「キャンペーンに当選しました！」といった件名のメールを送信し、偽サイトに誘導するという手口です。
誘導先のサイトでカード情報を盗まれると、悪用されてしまう可能性が極めて高いでしょう。

スキミングとは、クレジットカード情報を読み取る「スキマー」と呼ばれる装置でカードの磁気データを読み取り、偽造カードにコピーするという手口です。
スキミングの手法としては、ATMのカード挿入口にスキマーを取り付けて、カード情報を盗むといったものがあります。
また、ゴルフ場やジム、スパなどでは、ロッカー荒らしによって、クレジットカードがスキミングされてしまうケースもあります。
最近のクレジットカードはICチップが搭載されて暗号化されており、スキミングに対して高い防犯性能があります。ただ、店舗側が磁気決済を併用する関係でカードに磁気ストライプが残っていることがあり、スキミングのリスクはゼロにはなりません。

架空のネットショップサイトを立ち上げて、架空の商品を販売するのが、ネットショッピング詐欺（オンラインショッピング詐欺）です。カード決済をしても商品が届かず、カード情報だけが流出してしまいます。
特に、日本語表記がおかしい、会社名や連絡先が架空のもの、商品が相場よりも極端に安いといったサイトはあやしいため、安易にカード決済をしないように注意しましょう。

出会い系サイト詐欺とは、出会い系サイトに登録させて、クレジットカード決済でポイントを購入させるという手口です。この場合、自らサイトを利用したという負い目があるうえ、詐欺である立証が難しいこともあり、泣き寝入りする被害者も多いようです。

なりすましは、第三者が不正に入手したクレジットカード情報やカードその物を使って、カード所持者本人になりすまして、カードを利用する手口です。

ネットショップからの情報漏洩とは、ネットショップに不正アクセスすることで個人情報であるクレジットカード情報を盗み出す手口です。
どれだけセキュリティを万全にしていても、不正アクセスの手口は常に進化しているため、情報漏洩のリスクはつきまといます。

クレジットカードの利用明細に身に覚えのない請求があると、その金額が大きいほど焦ってしまうでしょう。しかし、利用した日付や店舗名などに見覚えがなかったとしても、不正利用ではないケースもあるのできちんと確認することが必要です。

例えば、三井住友カードでは保障の充実にも注力しており、カードを不正に利用されてしまった場合には「三井住友カード会員保障制度」でサポートしています。まずは落ち着いて、本当に不正利用かどうかを自分で確認するようにしましょう。

クレジットカードの利用明細書に書いてある日付が正しいのか、確認してみましょう。
自分が利用した日付と違ったとしても不正利用と決まったわけではありません。ほとんどの店舗では、クレジットカード決済による売上はすぐに計上されますが、店舗によっては処理に時間がかかり、実際にクレジットカード決済をした日から大幅に遅れてしまうこともあります。
利用明細に記載してある日付が異なる場合はこうしたケースも考えられるため、記憶をたどりつつ、本当に自分が利用していないかどうかを確認してみましょう。

家族カード分の利用明細は、本会員カードの請求に含まれます。そのため、自分にとっては身に覚えのない利用でも、実際は身内が家族カードで購入していたということもあります。
家族カードをお持ちの場合は、家族にも確認してみましょう。

利用明細書に、利用したことがない店舗名が記載されていると、不正利用を疑ってしまうかもしれません。
しかし、店舗によってはカード会社に登録されている店舗名が実際の店舗名とは異なり、経営会社などになっているケースも珍しくありません。利用した覚えのない店舗名がある場合は、店舗のサイトなどを確認してみましょう。

以上の3点を確認したうえで、いずれも該当しなかった場合は、不正利用である可能性が高くなります。

不正利用が疑われる場合は、できる限り早くカード会社に連絡しましょう。カード会社側が、該当するクレジットカードの利用停止をしたうえで、本当に不正利用されているかどうかを調査してくれます。カード会社は、調査の結果、不正利用だと判明した場合には、保障制度の手続きなどに移ります。
三井住友カードであれば、「Vpassアプリ」上からカードの無効化や一時停止のお手続きが可能です。

身に覚えのない請求があった場合は放置してしまわず、上記の手順で、できるだけ早く対応するようにしましょう。

ここでは、三井住友カードの実施するカード不正利用検知システムや、不正利用の損害の保障制度、補償対象となるケース・ならないケースについて確認しておきましょう。

三井住友カードでは、業界最高水準の不正利用検知システムによって、24時間365日体制でお客さまのクレジットカードのモニタリング（不審カード利用チェック）を実施しています。
この検知システムにより、不正利用の可能性のある事態を事前または早期に発見できる体制を整えております。

三井住友カードをご利用で、万一、明細書に心当たりのない請求があった場合は、以下のホームページをご覧のうえ、コールセンターなどへお問い合わせください。

三井住友カードでは不正利用が発生した場合、特別なケースを除いて「紛失・盗難の届け出日の60日前から」損害を補償します。
補償の対象になるのは「クレジットカードおよびクレジットカード番号が、ご本人ではない第三者によって不正に利用されたものと三井住友カードが認めた場合」です。ご本人のご家族や同居人、代理人による不正利用は補償の対象となりません。補償を受けるための手続きの流れは、以下のとおりです。

1. Vpassでカードの利用停止手続きをする
2. 身に覚えのない明細について調査依頼の手続きをする
3. SMSまたは電話で調査結果のご連絡
4. 補償の手続きが開始される

身に覚えのない明細があった場合、Vpassで「紛失・盗難・不正利用に伴うカード停止」の手続きと調査依頼をしましょう。1週間程度で調査結果をSMS（ショートメッセージ）かお電話でご連絡します。
不正利用と認められた分については請求を停止し、停止の手続きが間に合わなかった場合、約2週間で返金となります。リボ払いの残高がある場合、そちらから相殺します。

クレジットカードおよびクレジットカード番号が、ご本人ではない第三者によって不正に利用されたものと三井住友カードが判断した場合には、三井住友カード会員保障制度が適用されます。
ただし、会員規約に記載されているとおり、次のようなケースでは、会員保障制度の対象とはなりませんのでご注意ください。

• 会員の故意または重大な過失に起因する損害である場合
• 損害の発生が保障期間外の場合
• 会員の家族・同居人による不正利用に起因する場合、また、三井住友カードから送付したカードやチケットなどの受領の代理人による不正利用に起因する場合
• 会員が会員規約第4条（届出事項の変更等）の義務を怠った場合
• 紛失・盗難または被害状況の届けが虚偽であった場合
• カードショッピング、キャッシングリボおよび海外キャッシュサービス取引などのうち、暗証番号の入力を伴う取引についての損害の場合（ただし、三井住友カードに登録されている暗証番号の管理について、会員に故意または過失がないと三井住友カードが認めた場合はこの限りではありません）
• 紛失・盗難の通知を三井住友カードが受領した日の61日以前に生じた損害の場合
• 戦争・地震などによる著しい秩序の混乱中に生じた紛失・盗難に起因する損害の場合
• その他、会員規約に違反する使用に起因する損害の場合

また、以下のような場合も原則、補償の対象とはなりません。

• ETCカードの車載機抜き忘れや車内置き忘れの場合
• カード裏面にサインをしていなかった場合

なお、上記は三井住友カード会員規約第14条（会員保障制度）に記載している内容を簡略化したものになりますので、必ず会員規約をご確認ください。

クレジットカードを安心・安全に利用するなら、券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されていない三井住友カードのナンバーレスタイプの「三井住友カード（NL）」「三井住友カード ゴールド（NL）」や、カードレスタイプの「三井住友カード（CL）」がおすすめです。
また、スマホ上で「Vpassアプリ」を利用すればカードを使う度に通知が届くので、不正利用があってもすぐに気付くことができます。「Vpassアプリ」では、カードの利用状況や残高がいつでも確認できます。

クレジットカードの不正利用は、クレジットカード所持者なら誰にでも起こりえます。
被害を最小限に抑えるためには、不正利用の早期発見と、発覚時のスピーディーな対応が重要です。そのためにも、クレジットカードの利用明細は定期的にチェックするように習慣付けて、身に覚えのない利用がないかどうかをすぐに発見できるようにしましょう。

クレジットカードが不正利用される原因には、カード所持者によるもの、事業者による情報漏洩などがあります。不正利用の手口や原因として多いのは、フィッシング詐欺、スキミング、ネットショッピング詐欺、出会い系サイト詐欺、なりすまし、ネットショップからの情報漏洩、の6つです。カード情報を読み取られて悪用されないよう、気を付けましょう。

詳しくは以下をご覧ください。

不正利用されたかどうかを確認するためには、利用明細書に書いてある日付、家族が使ったかどうか、利用した店舗名と支払い先名の表記の3つをチェックしましょう。
利用明細はクレジットカード決済をした日から大幅に遅れたタイミングで請求が来ることもあります。記憶を頼りに、本当に自分が利用していないかどうかを確認しましょう。
また、三井住友カードの場合、「Vpassアプリ」で利用明細を確認できます。Vpassアプリはカードを使う度に通知が届くため、不正利用があってもすぐに気が付けます。

詳しくは以下をご覧ください。

不正利用が発覚した場合、できる限り早くカード会社に連絡をしましょう。クレジットカードの一時停止の手続きをすることで被害の拡大を防止できます。また、調査後に不正利用が確定すると、クレジットカードが無効になり、会員には新しいクレジットカードが発行されます。

詳しくは以下をご覧ください。